温州网讯 “我发现银行很多自营的理财产品在不断下架,而代销的理财产品可真是越来越多了。”市民刘女士感慨。近日,记者注意到各家银行机构已纷纷发力转型“理财超市”角色,不再只是销售自营理财产品。那么,对于投资者来说,在“理财超市”买理财产品,有什么需要注意的呢?
银行打造“代销市场”
记者在多家银行的手机银行查询发现,不管是否设立理财子公司,不少银行已成为“理财超市”,不仅卖自营产品,还代销理财子产品。在工商银行手机银行理财页面,陈列着诸多代销理财产品,如“核心优选固收类封闭式”理财产品,业绩比较基准2.35%~2.55%,1元起购,较低风险。产品详情顶端特别注明“本产品由工银理财提供,中国工商银行为产品代理销售机构”的字样。
同样,在建行手机银行查阅可发现,该行同样代销了建信理财多款年化收益率超3%的产品。如安鑫最低持有360天固收类产品(代销建信理财),成立以来年化收益率为3.62%,投资期限最低持有360天,R2较低风险,1元起购。
中国银行代销的“中银理财—稳富稳健直通车(封闭式)”,业绩比较基准2.25%~2.65%、为期156天、1元起购并且属于中低风险。
浦发银行除了销售自营的理财产品外,还代销多款他行的理财产品。如交银稳享固收精选8号(150天持有期)理财产品,成立以来年化3.87%,1元起购,较低风险。该产品是交通银行的全资子公司发行的产品。
记者注意到,尽管上述理财产品所标榜的收益率较高,但其实际收益率会稍低一些。部分产品会在详情页标注“业绩比较基准不是预期收益率,不代表产品的未来表现和实际收益,不构成对产品收益的承诺”。
选购理财产品需甄别
“我理解的代销理财产品就像淘宝一样,别的公司把自己的产品,通过银行的渠道,销售给客户,银行赚取一些手续费或者佣金,至于产品的好坏以及是否会盈利,银行是不管的。”投资者许先生说。
许先生说出了不少投资者的共同想法。那么,银行代销的产品是不是就不好呢?风险是不是很大?
“我们银行的代销理财产品有很多的,你在手机银行理财产品可以看到,七日年化利率的话一般在2.0%以上。但要注意是不保本的。”建行温州新城支行理财潘经理表示,银行理财产品分很多种的,投资方向不一样,收益也可能不一样的。
此外,一些细心的投资者注意到,每家银行的理财产品,混杂着自营和其他银行代销的产品,相当于超市陈列着自家产品和别家厂商的产品。
“那么,我想买一支农业银行的理财产品,在农业银行买和在平安银行买有什么区别?”投资者赵女士表达了心中的疑虑。
上述潘经理解释道,不同银行即便代销同一家银行的理财产品,其选择的具体产品和利率都不同,但不会相差太多,投资者需要注意比对选购。而银行此番扩大“销路”的目的,也是为了让客户能在多个平台有更多的产品选择。
“无论自营还是代销,都是有本金损失的风险的,基于这个前提,就要求我们提高理财知识。”潘经理说。
投资者在选择产品时应更加谨慎,需要更加注重产品的发行机构,了解发行机构的实力和口碑。自营产品并不一定会优于代销产品,投资者在购买产品时可以选择口碑较好的销售机构,再结合产品发行机构、风险、收益等综合判断。
重塑理财市场格局
近年来,中小银行纷纷加快了理财代销的业务转型。据开源证券研报,“纯代销”转型路上,中小银行具有下沉优势,已有不少中小银行转型为“纯代销”。截至 2023 年年末,代销理财公司产品的银行共 491家,数量明显高于保有存续理财产品的银行(258家)。
业内人士表示,对于理财规模本身就小的银行来说,理财业务往往难以实现盈亏平衡以及有效的风险隔离,因而退出自营理财是合理的选择,代销或成为其理财业务增长的唯一路径。
“金融监管部门在严格把控理财公司‘入口关’、稳步推进理财公司批设工作的同时,应积极研究优化中小银行设立理财公司的新模式和新路径,加快批准一批符合条件的中小银行设立理财公司,更好地满足中小银行发展理财业务的强烈愿望,努力降低理财公司对银行体系的‘马太效应’。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。
来源:温州晚报
原标题:银行转型“理财超市”
代销的理财产品怎么样?能买吗?
记者 余婷婷 实习生 王小雅/文