银行离柜概不负责是否霸王条款 身份证被他人拿去贷款要担责吗
温州网讯 近日，温州晚报读者律师顾问团微信公众号“律师零距离”，收到了不少关于银行业务的法律提问。一名读者就银行的“离柜概不负责”提出疑惑，一名读者因无法领取抵押在银行的房产证而烦恼，一名读者因身份证被他人拿去贷款而纠结。本期《读者律师麻辣问答》，晚报君邀请了晚报读者律师顾问团成员、浙江越人律师事务所律师项建挺为您解答。
A
银行规定“离柜概不负责”属霸王条款
市民王女士咨询：不久前，我看到新闻说是，银行多给了1600元，储户拒退钱称遵守“离柜概不负责”，银行以“不当得利”为由将她告上了法庭。我觉的这个很有意思，银行规定了储户钱“离柜概不负责”，她也做到了“离柜概不负责”。那么，从法律角度来看，这个条款属于“霸王条款”吗？储户要还那1600元吗？
律师解答：所谓“霸王条款”是指一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。
根据《合同法》第四十条：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。银行的“离柜概不负责”属于霸王条款，该霸王条款无效。如果有证据证明确系银行多给了储户1600元，则该款项属于不当得利，储户应该返还该1600元。
B
担保公司截留还贷款项可以起诉它
市民王先生：我在老家因购车从银行贷款21万余元，并按期将钱还到了担保公司。谁知，担保公司竟未向银行还清贷款，导致我有了不良信用记录，无法办理购房贷款。我能不能起诉银行，要求消除我的不良信用记录？
律师解答：王先生从银行贷款，那么应该由王先生直接将款项偿还给银行，而非将款项交由担保公司让担保公司代为偿还。本事件中，可能出现的情形为担保公司将王先生的款项截留，没有用于偿还贷款。碰到该情形，王先生可以要求担保公司承担损害赔偿责任，要求担保公司返还款项，并赔偿因不良信用记录而产生的损失。王先生由于没有偿还银行贷款，其不能起诉银行，要求消除不良信用记录。
如果担保公司不返还上述款项，则可能涉嫌构成侵占罪，根据《中华人民共和国刑法》第二百七十条规定，所谓侵占罪，是指以非法占有为目的，将代为保管的他人财物、遗忘物或者埋藏物非法占为己有，数额较大，拒不交还的行为。此种情形下，王先生可以向法院提起刑事案件自诉。
C
女方可起诉要求前夫配合取回房产证
市民林女士咨询：我有一套房子，是跟前夫一起购买的，当时用他的名义在银行办了贷款，房产证抵押。后来我们离婚了，双方协议房子归我和儿子，贷款由双方一起承担。现在贷款已经还完，我前夫不肯去领房产证给我，于是我拿着离婚协议去银行领房产证，银行却说一定要我前夫本人去领才可以，这该怎么办？
律师解答：根据《最高人民法院关于适用<婚姻法>若干问题的解释(二)》第九条规定：“男女双方协议离婚后一年内就财产分割问题反悔，请求变更或者撤销财产分割协议的，人民法院应当受理。人民法院审理后，未发现订立财产分割协议时存在欺诈、胁迫等情形的，应当依法驳回当事人的诉讼请求。”可以看出，对离婚财产分割的反悔只能在一年内，并且证明有欺诈或者胁迫的才能反悔，不在限制条件内或者超出时限人民法院不予支持。
在本事件中，林女士可以向法院起诉，要求确认该房产属于林女士和儿子所有，并要求其前夫配合办理相关的领房产证和房产变更登记手续，在经过法院判决后，其前夫如果不配合办理，则可申请法院强制执行。
D
银行职员个人销售理财产品银行免责
市民张先生咨询：前几年，我听从以前就认识且有资金往来的某银行职员建议，将250万元汇入他个人账户委托其购买理财产品。2015年，这名银行职员因犯诈骗罪被判刑，我遂以委托理财合同纠纷诉请银行赔偿，银行在法庭上说自己免责，我想问这合理吗？
律师解答：张先生将250万元款项汇入某银行职员账号，并委托他购买理财产品，那么张先生系与某银行职员个人产生委托理财合同关系，确实与银行无关。但如果张先生能提供证据证明，其有充分理由相信该银行职员系代表银行，在构成表见代理的情况下，则银行应该承担责任。这里所谓的证据包括，该银行职员出具给张先生盖有银行印章的委托书、合同，或者盖有银行其他部门章的相关材料等。
E
身份证被别人拿去贷款没有还款责任
市民潘先生咨询：几年前，别人在我不知道的情况下用我的身份证去银行贷款，签字和手印都不是我的，现在银行来催款，我该怎么办？
律师解答：如果潘先生没有在贷款合同上签字，则潘先生和银行不存在金融借款合同关系，潘先生不需要承担这笔贷款。潘先生应该及早向银行反映该问题，协助银行查清事实，并配合银行向公安机关报案。因为如果确系他人伪造潘先生的签字和手印，则行为人涉嫌构成诈骗罪或者贷款诈骗罪，应该由银行向公安机关报案，依法追究行为人的刑事责任。
来源：温州晚报
记者张银燕
