温州网讯 随着高考录取工作的进行，各大高校的录取通知书陆续发出。我们的“律师零距离”微信公众号后台收到了这样一条提问，“录取通知书夹带银行卡，是否涉嫌侵犯了学生个人隐私？”银行卡作为我们生活常见的物品，涉及不少法律问题，值得引起注意。

　　《读者麻辣问答》就选取了几个与银行卡有关的法律咨询，请律师顾问团成员、浙江平宇律师事务所律师罗洋为大家解答。

　　录取通知书夹带银行卡是否涉嫌侵犯个人隐私

　　读者林先生咨询：我孩子今年考上大学，已经收到了录取通知书。除了入学须知等资料，一同寄来的还有银行卡和手机卡。学校未经学生同意去办卡，这种做法是否涉嫌侵犯学生个人隐私，以及强制消费呢？

　　侵犯学生民事权益甚至涉嫌触犯刑法

　　解答：学校的做法违规、违法，侵犯了学生的民事权益，甚至已经涉嫌触犯刑法。为规范市场竞争秩序、保护校园用户合法权益，工业和信息部自2011年发布《关于规范基础电信运营企业校园电信业务市场经营行为的意见》起先后三次发文，禁止学校与电信企业相互串通限制学生电信消费自由的不正当行为，相应的规定中多次明确规定，未经用户同意，不得在录取通知书中夹寄移动电话用户身份识别卡(SIM、UIM卡等)、业务宣传资料等。而依据《商业银行法》明确规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。同时根据《消费者权益保护法》的规定，消费者依法享有选择权。

　　林先生反映中的情况可以确定学校、电信企业、商业银行违背了学生的自身意愿，侵犯了学生作为消费者的选择权，即使是电信企业、商业银行无偿办理，也构成违法，依法属于无效行为。

　　同时因为现在办理银行卡、电话卡实行的是实名制，所以在此过程中学校大量地向电信企业、商业银行提供其掌握的公民身份信息供其开展商业经营行为，不管其动机是否涉利，其行为已经超出了民事侵权的范畴，对于情节严重的相关工作人员，依据《刑法》第二百五十三条关于非法泄露、获取公民个人信息罪的规定，可处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

　　因此不论学校和银行，对此涉嫌违反犯罪的行为都应当予以及时纠正，否则将铸成大错。

　　企业陷入困境员工信用卡该“躺枪”吗

　　读者谢女士咨询：前段时间，“乐视遇资金困境，银行调降乐视员工信用卡额度至1元”一事引发社会关注。许多乐视员工的某银行信用卡，不管有无逾期，有无不良信用记录，额度都被调整为1元。请问银行可以随意调整用户的信用卡额度吗？银行此举是否合规合法？企业陷困境，员工的信用卡该不该“躺枪”？

　　提前采取风控措施属于“霸王”行为

　　解答：目前还没有银行调整额度应遵守的相应法律、法规。相应的额度调整规则都是由发卡银行与客户在办理信用卡时进行的约定，其中对于降低额度一般会约定若信用卡持有人资信情况或还款能力出现其他重大变化，如工作调整、收入降低、失业等足以影响持有人资信状况或其他导致其偿债能力恶化的情形出现，使得其不再符合发卡行办理该等信用卡并持续使用相关条件的，发卡行有权降低持卡人信用卡等级、信用额度等。

　　企业陷入困境，不代表员工的信用等级会受到影响，因为一个人的信用情况不能单凭其工资性收入确定，银行在企业出现危机就调低企业员工的信用额度属于银行提前采取的风控措施，是违背双方约定的行为，应当说属于银行的“霸王行为”。因此，银行调整信用额度的行为要有公共约束机制，须纳入法律等公共治理体系。

　　将银行卡借给别人

　　存在哪些风险

　　读者王先生咨询：一朋友向别人借款，因自己银行卡不在身边，就问我借银行卡，让别人把钱打到我的银行卡里。请问如果我把银行卡借给朋友，有没有风险？有什么风险？如果碍于情面要借，有什么避免风险的办法吗？

　　轻则承担民事责任重则可能触犯刑法

　　解答：出借银行卡存在巨大风险，轻则承担民事责任，重则可能触犯刑法。首先根据《商业银行法》、《银行卡管理办法》等法律法规的规定，银行卡都应当由本人申请、本人使用，不得向他人借用。其中《银行卡管理办法》第五十九条的规定，发卡银行对于持卡人的出租、转借行为应当责令改正并可以处以1000元以内的罚款。

　　其次，如果王先生将卡出借给他的朋友，第三方将借款打入该卡，而他的朋友又没有偿还该欠款致使发生纠纷的，王先生可能会被债权人以不当得利为由起诉，要求王先生返还汇入在其卡内的款项。

　　最后，因为出借的银行卡使用的用途不同，出借人可能会被卷入各种类型的刑事犯罪，如被用来周转毒资的，就会涉及毒品犯罪，用来周转赌资的，则会涉及赌博犯罪，还比如被作为洗钱工具的，则会涉及洗钱犯罪。所以一旦银行卡外借，持卡人就失去对银行卡的控制，虽然出借人没有参与犯罪，但也要被公安机关调查，在事实查清之前，你很有可能被作为犯罪嫌疑人由公安机关采取强制措施。因此不论什么情况，都不要将自己的银行卡借给他人。

　　银行卡在身上却遭盗刷

　　怎么要求银行承担责任

　　读者赵女士咨询：以前看新闻报道说，一些储户发现自己卡里的钱不见了，而银行卡却在身上。我也遇到了这样的事，听说储户可以要求银行承担责任，请问我要怎么做？

　　发现银行卡被盗刷做到这三点很重要

　　解答：根据《商业银行法》等法律的规定，银行应当保证储户的账户安全，因此如果银行不能证明已履行了必要的保障义务，则发生盗刷等事件时，作为储户可以要求银行承担赔偿责任。

　　而在发现自己的银行卡被盗刷时，储户需要记住以下几点：1、立即到最近的ATM机器或银行柜台上进行取款、存款、查询等操作并取得业务办理回单，该单据可用来证明银行卡是由自己保管的，并且能证明你在哪个城市，那么发生在异地的盗刷在客观上就不可能是你自身的行为。2、报警，由公安机关立案侦查银行卡被盗用的犯罪行为，如果公安机关能够查证属于犯罪分子制作伪卡等手段盗刷的话，则银行就应当承担未尽安全保障的责任。3、通知银行，申请银行对被盗刷的账户立即予以冻结、锁定，防止损失的扩大。在这几点中，第1点尤为重要，该项证据是向银行主张赔偿的关键证据。记者周蓓蓓 来源：温州晚报

　　所以，储户在发现银行卡被异地操作后应马上报案，采取补救措施防止损失扩大并保留相应的证据来证明自身不存在过错，则银行作为发卡行没能对伪卡进行有效识别，导致盗刷的，银行就应对由此造成的储户损失承担赔偿责任。

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